Fotografía: Redacción CIgdl.
• La ABM asegura que el financiamiento a MiPyMEs ya llegó a 28% y que las tasas han bajado, pero Banxico y ubimia muestran que el acceso continúa limitado. Santander reporta avances en su cartera, aunque el reto sigue siendo convertir la información disponible en más crédito productivo.
La banca asegura que está cumpliendo su compromiso de ampliar el crédito a las MiPyMEs. Emilio Romano, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), afirma que la penetración pasó de 24.6% a 28%, equivalente a 60% de la meta del Plan México 2030, que plantea llegar a 30%. También reporta una reducción de 100 puntos base en la tasa de nuevos créditos desde febrero de 2025 y un potencial adicional de 140 mil millones de pesos.
Pero el dato de Banco de México obliga a poner el avance en perspectiva: sólo alrededor de una de cada cuatro empresas utiliza crédito de la banca comercial. La mayoría continúa recurriendo a proveedores y recursos propios.
El sector que genera empleo sigue financiándose solo.
El problema es relevante porque las MiPyMEs representan 99.8% de las unidades económicas y más de 71% del empleo, de acuerdo con datos analizados por BBVA Research. Banxico reportó además que 59.5% de las empresas de hasta 100 empleados recurrió al financiamiento de proveedores.
Hay crédito, pero todavía no llega con la profundidad necesaria al sector que sostiene buena parte del empleo y la actividad económica.
EL CUELLO DE BOTELLA ESTÁ TAMBIÉN EN LOS DATOS
Aquí aparece el diagnóstico de ubimia, firma especializada en tecnología, datos e inteligencia artificial aplicada al crédito. Su planteamiento es que el problema no necesariamente es la falta de recursos, sino la dificultad de los bancos para convertir la información existente en decisiones de crédito más precisas.
Las MiPyMEs son transparentes para el SAT, pero sus datos permanecen fragmentados entre facturación electrónica, cuentas bancarias, burós y otras fuentes. Diego Rodríguez, director general de ubimia en México, sostiene que el reto es cruzarlos para conocer al cliente que es hoy y no al que fue hace un año.
Según la firma, combinar ventas facturadas, historial crediticio y flujo bancario permitiría evaluar mejor la capacidad real de pago y ampliar hasta 30% algunas líneas sin elevar la probabilidad de incumplimiento.
Santander reporta avances.
El caso de Santander México muestra que sí existen avances en este segmento. De acuerdo con información proporcionada por el banco, su cartera Pyme alcanzó 57.1 mil millones de pesos al segundo trimestre de 2026, un crecimiento anual de 6%.
La institución también reporta una evolución positiva en la incorporación de nuevos clientes que posteriormente acceden a crédito, así como en nuevos acreditados que no habían tenido financiamiento durante los seis meses previos. Otro indicador son los clientes con créditos revolventes, que utilizan líneas permanentes para sostener su operación.
El dato confirma que hay bancos que están ampliando su participación en el segmento. Pero también evidencia que medir el avance sólo por el crecimiento de la cartera puede resultar insuficiente.
Digitalizar no es necesariamente prestar.
La ABM ha colocado la digitalización en el centro de su estrategia, particularmente mediante México Paga Digital, para reducir el uso de efectivo y generar mayor información transaccional.
El objetivo es positivo, pero existe una diferencia fundamental: digitalizar los pagos no garantiza que aumente el crédito productivo.
Más operaciones digitales generan más información sobre las empresas. La pregunta es si esa información realmente está llegando a los modelos de riesgo de los bancos o si termina utilizándose principalmente para hacer más eficiente el sistema de pagos y ampliar otros negocios, particularmente el crédito al consumo.
La prueba está en los nuevos acreditados.
La banca puede mostrar una penetración de 28%, menores tasas y crecimiento de cartera. Santander puede acreditar avances concretos. Pero Banxico todavía muestra una penetración reducida y ubimia señala que buena parte de la información necesaria para prestar mejor ya existe.
Por eso, el verdadero indicador del compromiso bancario debería ser menos complaciente: cuántas empresas que hoy sobreviven con proveedores y recursos propios se convierten en sujetos de crédito, cuánto pagan por financiarse y cuánto capital nuevo llega efectivamente a sus negocios.
Porque digitalizar el dinero hace más eficiente a la banca. Usar los datos para financiar a quienes generan empleo, inversión y crecimiento es lo que realmente puede hacer crecer a México.
@JErnestoMadrid
jeemadrid@gmail.com
